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　　别再被“社保缴满15年就能躺平退休”骗了！江苏一位参保人，按最低档缴满15年，2025年退休后月养老金仅1475.9元，离2000元的养老预期差了500多！这笔钱，在三四线城市只够勉强糊口，更别提应对突发疾病。

　　这位1965年出生的参保人，2011年1月起按60%最低档缴费，2025年12月缴满15年，60.5岁办理退休，个人账户累计63367.04元。这个数字绝非个例，而是社保“多缴多得、长缴多得”规则下的必然结果。

　　养老金=基础养老金+个人账户养老金，两部分的计算逻辑，直接决定了最终金额。

　　计算公式：基础养老金 = 计发基数 × (1+平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　（通俗解读：计发基数=当地“社平工资参考值”；缴费指数=你的缴费档次÷社平工资，指数越低，养老金越少）

　　江苏2025年养老金计发基数为8917元，这位参保人平均缴费指数0.5075，缴满15年，算下来基础养老金为1008.18元。缴费指数低于社会平均水平，直接拉低了基础养老金数额。

　　计发月数按退休年龄定，60岁退休是139个月，年龄越大计发月数越少。这位参保人60.5岁退休，计发月数135.5个月，个人账户养老金为467.65元。

　　两项相加，就是1475.9元的最终养老金，折算下来每年缴费工龄仅带来98.4元的月收益。

　　这个案例清晰说明，养老金高低不是靠“缴满15年”就能决定的，核心受四大因素影响，具体差异一目了然：

　　计发基数和当地经济水平挂钩，2024年上海计发基数达到12307元，而河南仅为6401元，二者差距接近一倍。同样按60%档次缴费15年，在上海退休的基础养老金比在河南多700多元/月。

　　缴费基数直接决定平均缴费指数和个人账户储存额，在江苏同条件下，按0.5指数缴费和按1.0指数缴费相比，基础养老金就能差出329元/月，再加上个人账户养老金的差距，整体养老金数额会拉开更大距离。

　　缴费年限是基础养老金计算公式里的核心乘数，缴费15年和缴费25年相比，基础养老金能差出近一倍，这是提升养老金最直接有效的方式。

　　退休年龄决定计发月数，退休越晚计发月数越少。以案例中的参保人个人账户余额计算，60岁退休计发月数139个月，个人账户养老金为455.88元；65岁退休计发月数101个月，个人账户养老金就能涨到627.4元，二者相差171.52元/月。

　　对于在职人员，尤其是灵活就业者，想要退休后生活更宽裕，这四条路径一定要记牢。

　　1. 延长缴费年限：别局限于15年的最低门槛，能缴20年、25年就别停，年限越长，基础养老金提升越明显。

　　2. 提高缴费基数：经济条件允许时，别死守最低档，适当提高缴费档次，既能拉高平均缴费指数，也能增加个人账户余额。

　　3. 规划退休地：就业选择时，优先考虑计发基数高的省市，长期在这些地区参保退休，养老金能高出一大截。

　　4. 合理延迟退休：在政策允许范围内，适当延迟退休年龄，减少计发月数，让个人账户养老金“增值”。

　　很多人按最低档缴费是为了降低成本，但建议经济好转时，适当提高缴费档次——哪怕每年只提高10%，长期下来，平均缴费指数和个人账户余额都会明显增加，退休后养老金能多拿20%-30%。

　　根据全国人大常委会决定与人社部权威解读，2025-2029年为政策过渡期，最低缴费年限仍为15年，在此期间退休的参保人（含灵活就业者），缴满15年即可正常领养老金。2030年起才会“渐进式延长”——每年增加6个月，2039年前后达20年。

　　本文以江苏真实案例为切入点，明确“缴满15年社保就够”是误区。养老金水平由退休地计发基数、缴费年限、缴费基数、退休年龄四大因素决定，遵循“多缴多得、长缴多得”原则。仅按最低档缴15年，在多数省份只能获得千元左右基础养老金，难以支撑宽裕养老生活。

　　社保不是“缴满15年就万事大吉”的任务，而是一场关乎后半生体面的长期投资。你现在多缴的每一笔钱、多缴的每一年，都是在给退休后的自己攒底气！

　　苏州昆山市。灵活就业缴费，现在社医保每月缴1391元。到退休年龄肯定是血亏。

　　我2019年退休，缴费15年2个月，退休工资1040元，坐标苏州，妥妥的苏低保[捂脸][捂脸][捂脸]

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